鎌倉・湘南で住宅を買う前に知っておきたい「住宅ローン」の基礎知識

2026年1月12日

URLをコピーしました！

家を買おうと考え始めたとき、多くの人が通るのが住宅ローンです。
金利、審査、借入額、返済期間。言葉だけを見ると複雑そうですが、仕組み自体は意外とシンプルです。

ただし、鎌倉・湘南で家を買う場合、
住宅ローンはお金の話だけでは終わらないという点が重要です。

立地、道路、地形、建物の成り立ち。
こうした要素が、「いくら借りられるか」「そもそも借りられるか」に直結する地域だからです。

この記事では、住宅ローンの基本を押さえつつ、
鎌倉・湘南で特に気をつけたいポイントを、流れに沿って整理します。

住宅ローンは「人」と「家」を見る

住宅ローンは、年収や勤務先だけで決まるものではありません。
銀行が見ているのは、次の2つです。

【図①】住宅ローン審査の考え方

  買う人（年収・勤続・信用）
           ＋
  買う家（立地・法令・担保価値）
           ↓
        融資判断

鎌倉・湘南では、
このうち「買う家」側の条件が結果を左右する場面が少なくありません。

収入に問題がなくても、

再建築できない
道路条件が不十分
法令制限が厳しい

こうした理由で、ローン条件が厳しくなることは実際にあります。

住宅ローンの基本を整理する

まずは全体像を、表で一度整理しておきます。

住宅ローンの基本構造

項目	内容
借入額	銀行から借りる金額
金利	借りたお金にかかる利息
返済期間	35年が多い
返済方法	元利均等返済など
担保	購入する土地・建物（抵当権）

この中で、将来の負担に大きく影響するのが借入額と金利です。

「借りられる額」と「借りていい額」は違う

銀行からは
「年収の7〜10倍くらいまで借りられます」と言われることがあります。

これはあくまで審査上の上限です。

返済負担率の一般的な目安

返済負担率の目安
20〜25％

ここでいう返済負担率とは、
年収に対する年間返済額の割合です。

鎌倉・湘南の中古住宅では、
購入後に修繕費・外構費・湿気対策などがかかることもある為、
その点も、考慮して考える必要があります。

変動金利と固定金利

金利は、大きく分けて2種類あります。

金利の違い

種類	金利水準（目安）	特徴
変動金利	約0.5〜0.8％	将来変動
固定金利	約1.8〜2.2％	返済額が一定

変動金利は、将来の金利上昇リスクを受けます。

固定金利は、返済額が変わらない安心感がありますが、
その分、初期の負担は大きくなります。

どちらが正解ということはなく、
「金利が上がったときに生活が耐えられるか」
を基準に考えるのが現実的です。

住宅ローンはこういう流れで進む

住宅ローンは、家が決まってから考えるものではありません。
実際の流れを、図で確認しておくと理解しやすくなります。

住宅ローンの基本的な流れ

資金計画
   ↓
事前審査
   ↓
売買契約（ローン特約）
   ↓
本審査
   ↓
ローン契約
   ↓
融資実行・引渡し

この中で重要なのが、事前審査と本審査の違いです。

事前審査は、住宅ローンを利用できるかどうかを把握するための仮の確認であり、年収や勤務先、借入状況などを申告内容をもとに簡易的に審査する段階です。あくまで目安となる判断で、融資を約束するものではありません。

一方、本審査は、売買契約締結後に行われる正式な審査で、源泉徴収票や住民票、売買契約書などの公的・正式書類を提出し、返済能力や物件の担保評価まで含めて慎重に確認されます。本審査に通過することで、金融機関は融資実行を前提とした判断を下します。

鎌倉・湘南では、本審査の段階で
道路条件や法令制限が改めて精査されることがあります。

中古住宅 × 住宅ローンで注意したい視点

中古住宅では、
建築確認、検査済証、接道、既存不適格といった要素が、
ローン条件に直接影響します。

銀行が見る「物件側チェック」

再建築できる？
道路に接している？
法令に適合している？
将来売却できる？

住宅ローンは、
「住めるか」だけでなく、
「万一のときに売れるか」も見ています。

ここを理解しておくと、
物件選びの視点が一段現実的になります。

まとめ

住宅ローンは、

家を買ってからの生活が無理なく続くか、
将来の選択肢を残せるかを考えることが重要です。

鎌倉・湘南で家を買うなら、

借りられる額ではなく返せる額で考える
家とローンを切り離さない
流れを理解してから判断する

この3点を押さえるだけで、
住まい選びの精度は大きく上がります。

全体像を掴んだうえで、
一つひとつ確認していくことが大切です。

※本記事の内容は、記事作成時点(2026年1月12日)の法令・制度および金融機関等の一般的な取扱いをもとに、当社が独自に整理・作成したものです。
記載内容の正確性・完全性を保証するものではなく、将来の制度改正や金利・不動産市況の変化、ならびにお客様それぞれのご事情によっては当てはまらない場合があります。
実際の物件購入や住宅ローンのお申込みにあたっては、本記事を参考情報としてご利用いただくとともに、必ず個別に金融機関・専門家等へ最新の条件をご確認のうえ、最終判断はお客様ご自身の責任にて行ってください。