湘南で住宅を購入する前に考えたい！〜ライフプランのすすめ〜【松本の暮らし便り】

2026年5月7日

住宅を検討する際、「どの物件を買うか」に意識が向きがちですが、
実はその前に大切なのが、【ライフプラン】を考える事だと思います。

住宅ローンは20年〜35年と長期間続くことが多く、その間には、
結婚・出産・教育費・転職・老後など、さまざまなライフイベントがあります。

そのため、「今買えるか」だけではなく、【将来も無理なく暮らせそうか】を考えることがとても大切です。

ライフプランと聞くと難しく感じるかもしれませんが、まずは、
・今の家計
・将来必要なお金
・無理のない返済額

この3つを整理してみるだけでも、かなり家探しがしやすくなると思います！

① 今のお金を整理してみよう！

まずは、現在の家計を整理してみます。

確認すること	内容
収入	手取り収入・ボーナス
支出	家賃・生活費・固定費
貯蓄	預金・投資
ローン	車・奨学金など

大まかに分類した上で、「毎月いくら残るのか」を把握することが大切だと思います。

② 将来必要なお金を考えてみよう！

次に大切なのが、
「何歳のタイミングで、いくら必要になりそうか」

を整理してみることです。

住宅ローン返済中には、教育費や住宅修繕、車の買い替え、親の介護など、さまざまな支出が、
重なる可能性があります。

ライフイベント・維持費
教育費
修繕費
車購入
介護費
老後資金
管理費・修繕積立金

例えば、

年齢	想定イベント
35歳	住宅購入
38歳	出産
45歳	教育費
50歳	外壁・設備修繕
60歳	子どもの独立
65歳	退職

のように、ざっくりでも年表にしてみると、

「教育費と住宅修繕が重なりそう」
「退職前までにローンを減らしたい」

など、お金の流れが見えやすくなると思います。
(年齢設定は家庭により大きく異なります。)

さらに、

・転職
・昇給
・共働き継続
・退職時期

など、収入の変化も考えながら、

「10年後、20年後にどのくらい貯蓄が残りそうか」

を予測してみるのがおすすめです！

③ 無理のない返済額を考えてみよう！

住宅ローンは、「借りられる額」ではなく、無理なく返せそうな額で考えることが大切だと思います。

一般的には、住宅ローン返済額は年収の20〜25%以内が目安と言われています。

返済比率	状況	家計への影響
〜20%	より無理のない範囲	貯蓄・娯楽費も確保しやすい
25%前後	無理のない範囲	教育費とも両立しやすい
30%超	家計への負担が重くなりやすい	生活費や貯蓄が圧迫される可能性あり

例えば、年収ごとの月々返済額の目安は下記のようになります。

年収	月々返済目安（20%）	借入目安	月々返済目安（25%）	借入目安
400万円	約6.6万円	約2,340万円	約8.3万円	約2,940万円
500万円	約8.3万円	約2,940万円	約10.4万円	約3,680万円
600万円	約10万円	約3,540万円	約12.5万円	約4,430万円
700万円	約11.6万円	約4,110万円	約14.5万円	約5,140万円
800万円	約13.3万円	約4,710万円	約16.6万円	約5,880万円
900万円	約15万円	約5,310万円	約18.7万円	約6,620万円
1,000万円	約16.6万円	約5,880万円	約20.8万円	約7,370万円前後

マンションの場合は、管理費・修繕積立金も含めて考える必要があります。
※返済比率や返済額の数値や状況は、あくまで目安であり、家族構成や他の支出、金利条件で変わります。
※ 元利均等・ボーナス払いなし・35年固定・金利1%での概算です。
※ 実際は管理費・修繕積立金・固定資産税・他借入などでも変わります。

ライフプランを整理すると分かること

ライフプランを整理すると、「今なら買える」ではなく、「家計に無理のない価格帯」が見えてくると思います。例えば、
「教育費を優先したい」
「旅行や趣味も楽しみたい」
「将来は独立したい」
など、自分たちに合った住まい選びがしやすくなります。
結果として、「住宅ローンで生活が苦しくなる」というリスクも減らしやすくなると思います。